21-11-2008 13:59 Экономика VS Физлицо
Новая серия 
Правда немного сумбурно получилось....
Опять рассмотрим две модели.
1. Вася хороший парень, работает на заводе, получает в общем-то неплохую зарплату, но на работе устает. Ничего, на жизнь не жалуется. Один раз в субботний день пошел он прогуляться по городу и весьма случайно зашел в автосалон: очень ему хотелось ездить на свой завод на хорошей иномарке, а не толкаться в в ведре с гайками под названием "троллейбус". Вася понимал, что машину он себе позволить не может и зашел просто поглазеть. Тут к нему подбежал кредитный менеджер и рассказал, что сегодня проводится специальная акция, которая позволит Васе сегодня уехать домой на машине, а потом в течение десяти лет выплачивать ее стоймость. В итоге, положим, Вася перплатит за машину 50%. Во всех этих процентах-шмоцентах, ставках-шмавках он не разбирался вообще, подписал какую-то бумажку, сел за руль и уехал. Он очень радовался этой покупке и аккуратно в течении десяти лет совершал платежи.
Посмотрим, что мы имеем. Банк, давший кредит Васе, имел на баллансе 1 у.е. (стоймость машины). Первые платежи Васи шли не в счет погашения стоймости автомобиля, а в счет погашения процентов (нормальная повсеместная практика). Банк в своих отчетах регулярно повышает свои активы за счет Васиных платежей, и уже через три года имел в активе 1,5 у.е.
2. Положим, что начиналось все также. Но через пару месяцев Вася сильно расстроился, что ему такую большую сумму каждый раз надо отдавать и решил продать свою тачку соседу Пете по сходной цене. Договариваются, продает. Денег у Васи ставновится неожиданно много, и он начинает пить. На работу ходить он перестает, его оттуда увольняют. Приходит время очередного месячного платежа. Деньги у Васи еще остались: из них платит. Но рано или поздно деньги заканчиваются...
Что имеем? Банк записал себе в активы 1,5 у.е. (кстати, уже сам взял кредит под эти активы и дал денег на покупку тачки Мише, коллеге Васи). Банк платежей Васиных не получает и подает на него в суд. Суд постановляет, что Вася сволочь последняя и должен выплатить все банку до копейки. Но у Васи денег нет. Совсем нет. Суд обязывает его трудоустроиться и выплачивать ползарплаты в счет погашения кредита. Вася идет дворником, бухает там, денег у него не появляется. Возможно, он даже платит банку какие-то копейки, но в таком темпе ему 800 лет расплачиваться надо будет. А банк? А банку все равно! У банка на руках решение суда о том, что Вася ему обязан выплатить все необходимое, и он с чистой совестью рисует у себя в активах 1,5 у.е., хоть и ежу понятно, что должно быть меньше 1 у.е. (а точнее именно столько, сколько успел выплатить Вася, пока деньги у него были). Под залог своих активов банк перекредитовывется и все повторяется по новой...
А теперь представьте себе, что будет, если ЦБ (положим, наш банк перекредитовывается у ЦБ) не перекредитует наш банк... Наш банк мгновенно станет банкротом. Потому что будь Вася платежеспособным, банк бы без труда отдал бы эту задолженность на рефинансирование. А так никому такая задолженность не нужна. Таким образом, реальные активы кредитных учреждений реально намного ниже, чем то, что ни рисуют в отчетах.
Правда немного сумбурно получилось....Опять рассмотрим две модели.
1. Вася хороший парень, работает на заводе, получает в общем-то неплохую зарплату, но на работе устает. Ничего, на жизнь не жалуется. Один раз в субботний день пошел он прогуляться по городу и весьма случайно зашел в автосалон: очень ему хотелось ездить на свой завод на хорошей иномарке, а не толкаться в в ведре с гайками под названием "троллейбус". Вася понимал, что машину он себе позволить не может и зашел просто поглазеть. Тут к нему подбежал кредитный менеджер и рассказал, что сегодня проводится специальная акция, которая позволит Васе сегодня уехать домой на машине, а потом в течение десяти лет выплачивать ее стоймость. В итоге, положим, Вася перплатит за машину 50%. Во всех этих процентах-шмоцентах, ставках-шмавках он не разбирался вообще, подписал какую-то бумажку, сел за руль и уехал. Он очень радовался этой покупке и аккуратно в течении десяти лет совершал платежи.
Посмотрим, что мы имеем. Банк, давший кредит Васе, имел на баллансе 1 у.е. (стоймость машины). Первые платежи Васи шли не в счет погашения стоймости автомобиля, а в счет погашения процентов (нормальная повсеместная практика). Банк в своих отчетах регулярно повышает свои активы за счет Васиных платежей, и уже через три года имел в активе 1,5 у.е.
2. Положим, что начиналось все также. Но через пару месяцев Вася сильно расстроился, что ему такую большую сумму каждый раз надо отдавать и решил продать свою тачку соседу Пете по сходной цене. Договариваются, продает. Денег у Васи ставновится неожиданно много, и он начинает пить. На работу ходить он перестает, его оттуда увольняют. Приходит время очередного месячного платежа. Деньги у Васи еще остались: из них платит. Но рано или поздно деньги заканчиваются...
Что имеем? Банк записал себе в активы 1,5 у.е. (кстати, уже сам взял кредит под эти активы и дал денег на покупку тачки Мише, коллеге Васи). Банк платежей Васиных не получает и подает на него в суд. Суд постановляет, что Вася сволочь последняя и должен выплатить все банку до копейки. Но у Васи денег нет. Совсем нет. Суд обязывает его трудоустроиться и выплачивать ползарплаты в счет погашения кредита. Вася идет дворником, бухает там, денег у него не появляется. Возможно, он даже платит банку какие-то копейки, но в таком темпе ему 800 лет расплачиваться надо будет. А банк? А банку все равно! У банка на руках решение суда о том, что Вася ему обязан выплатить все необходимое, и он с чистой совестью рисует у себя в активах 1,5 у.е., хоть и ежу понятно, что должно быть меньше 1 у.е. (а точнее именно столько, сколько успел выплатить Вася, пока деньги у него были). Под залог своих активов банк перекредитовывется и все повторяется по новой...
А теперь представьте себе, что будет, если ЦБ (положим, наш банк перекредитовывается у ЦБ) не перекредитует наш банк... Наш банк мгновенно станет банкротом. Потому что будь Вася платежеспособным, банк бы без труда отдал бы эту задолженность на рефинансирование. А так никому такая задолженность не нужна. Таким образом, реальные активы кредитных учреждений реально намного ниже, чем то, что ни рисуют в отчетах.
это [ кризисное ]
Комментарии:
Zim
22-11-2008 02:00
Дневник • Профиль
гениально ))) прочел и то и это взахлеб!
Zim
спасибо)
спасибо)
замечательно